Aval ICO 2026: comprar sin el 20% de entrada
Requisitos del aval ICO 2026 para menores de 35 años y familias con menores: límites de precio, renta máxima, bancos adheridos y pasos para solicitarlo.
· 8 min de lectura · Ayudas y avales
El aval ICO es hoy la vía más usada para comprar sin tener ahorrado el 20% de entrada. El Estado avala hasta ese porcentaje ante el banco, de forma que la entidad puede financiar el 100% del precio de compra manteniendo su nivel de riesgo.
Quién puede pedirlo
- Personas menores de 35 años, o de cualquier edad si hay menores a cargo.
- Ingresos máximos de 37.800 € brutos anuales por titular (el doble en compras de dos titulares).
- Que sea la primera vivienda habitual: no puedes ser propietario de otra.
- Patrimonio limitado y residencia legal en España con al menos dos años de antigüedad.
Límite de precio de la vivienda
No hay un tope único estatal: cada comunidad fija su máximo, habitualmente entre 250.000 € y 400.000 € según la zona. En Barcelona y su área metropolitana el techo real que aplican los bancos ronda los 300.000-350.000 €.
Qué cubre y qué no
El aval cubre hasta el 20% del precio de compra (25% si la vivienda tiene calificación energética D o superior). No cubre impuestos ni gastos: seguirás necesitando entre un 10% y un 12% de ahorro propio para ITP o IVA, notaría, registro y gestoría.
| Concepto | Vivienda de 250.000 € |
|---|---|
| Financiación banco (80%) | 200.000 € |
| Cubierto por aval ICO (20%) | 50.000 € |
| Ahorro que necesitas (impuestos y gastos) | 25.000 - 30.000 € |
Bancos adheridos
Están adheridas las principales entidades: CaixaBank, Santander, BBVA, Sabadell, Ibercaja, Unicaja, Kutxabank, Abanca y buena parte de las cajas rurales. Ojo: estar adherido no obliga a conceder. Cada banco aplica su propio filtro de riesgos y algunos exigen contrato indefinido con más de un año de antigüedad.
El error más común
Solicitarlo en una sola entidad. Al ser un producto con cupo y criterio interno, la diferencia entre un "no" y un "sí" suele estar en la entidad, no en el perfil. Nosotros presentamos el expediente en paralelo a varias.
Documentación para la solicitud
- DNI, vida laboral y últimas tres nóminas (o dos últimas rentas si eres autónomo).
- Declaración de la renta del último ejercicio.
- Nota simple de la vivienda y contrato de arras.
- Declaración responsable de no ser propietario de otra vivienda.
Cuánto tarda
Entre la solicitud y la firma pasan de media entre 4 y 8 semanas. Conviene negociar unas arras de al menos 60 días para no perder la señal.
Preguntas frecuentes
¿El aval ICO tiene coste?
Para el comprador no hay comisión directa por el aval. El coste está en el propio préstamo: al financiar el 100%, pagas intereses sobre un capital mayor y algunos bancos aplican un diferencial ligeramente superior.
¿Puedo pedirlo si soy autónomo?
Sí, siempre que acredites ingresos estables con las dos últimas declaraciones de la renta y no superes el límite de renta establecido.
¿Hasta cuándo está vigente?
La línea sigue activa en 2026 con cupo limitado por entidad. Cuando una entidad agota su cupo deja de conceder hasta la siguiente asignación, por eso conviene presentar en varias a la vez.
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