Pasar tu hipoteca de variable a fija en 2026
Novación, subrogación o hipoteca nueva: costes de cada vía, comisiones legales por cambio a tipo fijo y cálculo del punto en el que compensa el cambio.
· 7 min de lectura · Ahorro y refinanciación
Con el euríbor estabilizado, muchos titulares de hipoteca variable se plantean fijar su cuota. La ley hipotecaria favorece ese movimiento: las comisiones por pasar a tipo fijo están topadas.
Las tres vías posibles
1. Novación con tu propio banco
Es la más rápida: se modifica la escritura existente. Comisión máxima del 0,15% del capital pendiente durante los tres primeros años de vida del préstamo y 0% a partir del tercer año. Se suma la tasación (300-500 €) y la gestoría.
2. Subrogación de acreedor
Trasladas la hipoteca a otro banco que ofrece mejores condiciones. Mismos topes de comisión. Tu banco actual tiene derecho de enervación: puede igualar la oferta y retenerte durante 15 días.
3. Cancelar y firmar una hipoteca nueva
Más cara (impuestos y notaría íntegros) pero permite ampliar capital o cambiar de titulares. Solo compensa si además necesitas dinero adicional.
Cuándo compensa: el cálculo
| Concepto | Ejemplo |
|---|---|
| Capital pendiente | 150.000 € |
| Plazo restante | 20 años |
| Tipo variable actual estimado | 3,20% |
| Tipo fijo ofrecido | 2,60% |
| Ahorro mensual | ≈ 46 € |
| Coste total del cambio | ≈ 700 € |
| Recuperas la inversión en | 15 meses |
Regla práctica: si la diferencia de tipo supera 0,40 puntos y te quedan más de 10 años, el cambio suele salir a cuenta.
Errores frecuentes
- Mirar solo el TIN e ignorar las vinculaciones (seguros, planes, tarjetas) que encarecen la TAE.
- Aceptar la primera contraoferta del banco actual sin haber conseguido una oferta vinculante externa que la presione.
- Olvidar la comisión por amortización anticipada del préstamo en su modalidad de origen.
Qué hacemos nosotros
Pedimos ofertas vinculantes a varias entidades a la vez y las usamos para forzar a tu banco a mejorar. En muchos casos el cliente termina con mejores condiciones sin cambiar de entidad.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cobra el banco por pasar a tipo fijo?
Como máximo el 0,15% del capital pendiente durante los tres primeros años del préstamo, y nada a partir de ahí. A eso se suman tasación y gestoría.
¿Pierdo las condiciones que ya tenía?
En una novación se renegocia el conjunto, así que revisa bonificaciones, comisiones y cláusulas de amortización antes de firmar.
¿Cuánto tarda el proceso?
Entre cuatro y ocho semanas, según la agilidad de la entidad y el plazo de enervación si es una subrogación.
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