¿Cuánto me puedo gastar en una casa según mi sueldo?

Antes de mirar pisos conviene saber el número real: cuánto dinero te va a prestar un banco y cuánta casa puedes comprar sin ahogarte. En España la respuesta se construye con tres variables: ahorro disponible, capacidad de pago mensual y plazo.

La regla del 35%: el límite que usa la banca

La mayoría de entidades no aceptan que la suma de todas tus cuotas mensuales (hipoteca + préstamos + tarjetas revolving) supere el 35% de tus ingresos netos estables. Algunos comités llegan al 40% con perfiles muy solventes, y bajan al 30% con ingresos variables.

Ejemplo con 2.500 € netos

Con 2.500 € netos mensuales y sin deudas, la cuota máxima ronda los 875 €. A 30 años y con un tipo del 2,80% TIN, esa cuota soporta un préstamo aproximado de 213.000 €.

Ejemplo con dos titulares de 1.800 € cada uno

3.600 € netos conjuntos permiten una cuota de 1.260 €, es decir, unos 306.000 € de hipoteca a 30 años. Si uno de los titulares arrastra un préstamo de coche de 250 €, la capacidad baja a unos 245.000 €.

El ahorro: el segundo límite (y el que más frena)

La banca financia de forma estándar el 80% del menor valor entre compraventa y tasación. Necesitas el 20% restante más los gastos de compra, que en 2026 se mueven entre el 10% y el 12% en obra nueva y entre el 8% y el 11% en segunda mano según comunidad.

• Vivienda de 250.000 €: entrada de 50.000 € + gastos aproximados de 22.500 € = 72.500 € de ahorro.
• Vivienda de 180.000 €: entrada de 36.000 € + gastos de 16.200 € = 52.200 €.

Fórmula rápida para estimar tu techo

Multiplica tu ahorro disponible por 3,45 y compara con el resultado de la capacidad de pago. El número más bajo de los dos es tu techo real de compra.

Cuándo se puede superar el 80% de financiación

Existen escenarios de hipoteca al 90% o 100%: pisos de cartera bancaria, avales públicos ICO para menores de 35 años, doble garantía con una segunda vivienda familiar, o perfiles profesionales muy valorados (sanitarios, funcionarios, tecnología). Un bróker sabe qué comité aprueba cada excepción y evita quemar tu perfil en solicitudes fallidas.

Errores que reducen tu capacidad sin que lo sepas

• Financiar el sofá o el coche seis meses antes de pedir la hipoteca.
• Tener tarjetas revolving abiertas aunque no las uses.
• Descubiertos recurrentes en cuenta los últimos tres meses.
• Cambiar de empleo justo antes del estudio de riesgos.

Qué hacer con tu número

Con tu techo definido, pide un certificado de aprobación previa. Es un documento que acredita ante la inmobiliaria que puedes comprar y te da fuerza para negociar el precio, sobre todo en zonas tensionadas.