Reunificación de deudas: cuándo tiene sentido y cuándo no

Reunificar consiste en agrupar varios préstamos y tarjetas en una sola operación con garantía hipotecaria, plazo más largo y tipo más bajo.

Ejemplo típico

Deuda	Pendiente	Cuota
Hipoteca	90.000 €	520 €
Préstamo coche	14.000 €	310 €
Préstamo personal	9.000 €	250 €
Tarjeta revolving	4.500 €	180 €
Total	117.500 €	1.260 €

Reunificado a 25 años al 3,20%, la cuota única baja a unos 570 €: un alivio de casi 700 € mensuales.

El coste que no se ve

Esa deuda de consumo que se habría extinguido en 4 años ahora se paga durante 25. El total de intereses puede ser superior aunque la cuota sea menor. Y, sobre todo, deuda que antes era personal pasa a estar garantizada con tu vivienda.

Cuándo tiene sentido

• Cuando la tensión de tesorería es real y hay riesgo de impago.
• Cuando el tipo medio ponderado de tus deudas supera el 12-15%.
• Cuando existe un plan claro para amortizar anticipadamente el exceso una vez estabilizada la situación.

Cuándo no

• Si la causa del sobreendeudamiento no está resuelta: reunificarás otra vez en dos años.
• Si las comisiones de apertura y de intermediación superan el 3-4% del capital.
• Si la operación implica un tipo superior al 6% con garantía hipotecaria.

Alternativas previas

• Novación de la hipoteca con ampliación de plazo.
• Negociación directa con cada acreedor.
• Cancelar primero la tarjeta revolving, que suele ser la deuda más cara con diferencia.

Cuidado con las empresas no reguladas

Trabaja solo con intermediarios de crédito registrados, exige el desglose de honorarios por escrito y no pagues cantidades por adelantado sin contrato.